相互宝2020全年账单出来了，人均分摊91元。

高吗?

跟2019年比，2020年相互宝大病互助计划分摊金额已经翻了两倍。

如果是跟运营方年初的预测比，分摊的最高线是188元，这还不到一半。

相互宝上线已经满两年了，我们今天来聊聊相互宝的分摊金额吧。

分摊会更高吗?要不要继续参与下去?

首先，相互宝不是保险，而是网络互助。

因此，他的模式，跟保险不一样。

保险是先交费，后保障。

网络互助则可以先加入、后分摊。

互助机制，就是你帮我、我帮你，人人为人人。

生病的人拿走的互助金，都是所有参与互助计划的人来分摊的。

那到底谁能拿钱谁说了算?万一有人骗钱咋整?……人越多活儿越多、事儿也越多。

这就需要有组织方了。

相互宝平台在这里扮演的角色，就是组织、管理与审核，尽量让大家的钱给到真正符合互助规则的人。

当然，平台也不是做慈善，它会收取每笔互助金的8%作为管理费，毕竟它要干的活儿也不少。

作为网络互助，其实相互宝并不是第一个。

但是另外，相互宝和其他网络互助相比，优秀之处在于，他有自己的风控机制，芝麻信用分这种大数据可以派上用场;另外，是实名制参与的，也不会预收资金，不搞资金池;定期公示啥的做的也不错，算得上公开透明。

叠加上大厂背景，所以即便因为银保监会的叫停，让信美相互保险社退出了，也没影响相互宝的红火，一来二去参与人数已经上亿了。

相互宝的分摊金额，也从最开始的时候几分几毛，后来慢慢的开始翻着倍的涨，自从2020年8月以后，每次的分摊金额就没低于4元的，2020年12月最后一次分摊则是历史性的首次突破了5元，达到5.31元。

相互宝每个月分摊两次，扣费两次。

每次扣费多少，影响还是挺大的。

虽然大病吓人，有人看着每期那么多大病患者，觉得揪心，担心自己保障不够，但另一方面，看着相互宝分期的分摊金额也挺揪心的，所以随着相互宝分摊金额的提升，觉得价格贵退出的人也有不少。

猫妹觉得，前期相互宝的分摊金额“涨价”是必然的。

2019年的分摊金额为啥少?

那是因为2019年正是相互宝的成长期，大部分成员都是新加入的，每个人加入后都要先经历90天的等待期，等待期得病不给钱。

加上整个互助计划的人数在暴涨期，根据大数法则，疾病发生率会开始走高并慢慢趋于平稳，分摊金额也会随着人数增加而回归到一个相对均衡的数值，所以，当时的分摊金额“失真”的厉害，全年分摊金也远低于正常水平。

但很多人不明白这个道理，在每次几毛几分时加入的，以为一直会这么便宜，等到变成几块钱，自然就觉得“贵”的不行了。

到了2020年，绝大多数成员度过了等待期，分摊金也就随着救助人数的增多而变多，最终达到相对稳定的一个水平。

猫妹梳理了一下，因为受到疫情影响，导致2月、3月、4月前半段的分摊金额少，其余月份，还是比较平稳的，大都维持在3元+、4元+的水平。

到了2021年，分摊金额怎么走，是不是会继续停留在4-5元呢?

猫妹觉得，大家需要持续关注几个信号。

● 第一个信号是相互宝的分摊总人数。

从2020年11月份下半段，相互宝的总人数降低。

刚刚公布的最新一期分摊显示，总人数9716万，比高峰期10127.9万掉了不少，已经比去年同期还低18.34万人了。

但近期的总分摊金额还在稳步上涨，因为赔付流程及信息公示具有一定滞后性，那么短期内，摊到每期的分摊金额还会增加。

但也有一定的变数，因为到了年节，另外还有疫情等因素，可能也会影响到这个数据。

所以，建议大家持续关注一下分摊总人数的走向。

如果不断有新鲜血液的注入，或者维持一个稳态，其实就还好。

但一旦一直掉血，人群萎缩，逆选择的风险会加大。

什么叫逆选择?

因为由于互助计划前端审核宽松，因此，无法选择其他保险的健康情况不够好的人群就有较大意愿加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出相互宝，容易形成负循环。

● 第二个信号其实和政策有关。

相互宝之所以这么受追捧，也是因为由于我国保险业没有关注到低收入群体保障缺失问题，或者关注到了，也没行动。

大家可以看看，相互宝成员中其实有一半来自三线及以下城市，来自农村和县城的成员占比超过3成。

现在不管是国家层面还是监管层，都在提健康险，提普惠，很多保险公司也在热火朝天的搞城市普惠险，其实就是看中了这块的发展空间，所以，未来相互宝的保险类“竞品”会增加，也可能导致分流。

另一个就是在前段蚂蚁在忙着上市的时候，其实也有提到，就是合规问题。

如果合规不成，可能就被剥离了。

虽然现在上市暂缓，但这个问题还没解决。

目前的网络互助还是监管空白地带，三不管，更多靠的是自觉性，虽然相互宝也明确表示，平台期待监管加入指导，但到底会被怎么指导，还不好说，都是变数。

虽然猫妹很早就加入了，但从来没想过要靠相互宝，自己算重疾保额的时候就直接忽略了这30万的保额，毕竟等过了40岁，30万保额也就变成10万了。

每个月的分摊也都当做公益了，要不也会通过一些平台做点捐款。

对，这就是凡，谁叫咱是有保险的人呢。

但猫妹觉得，对于很多人群，如果没更好的选择，相互宝暂时还是不要退。

因为如果没有相互宝，他们真的一点点保障都没有，而且收入也不是很高，积蓄也不是很多，万一真的得了大病，不管是30万还是10万，都是救命钱。

但不退也是有前提的。

就是你得把相互宝的规则再去搞搞清楚。

很多人加入相互宝，都是分分钟的事儿，对着手机点点点，体验如丝般顺滑。

但是，虽然相互宝不是保险，但也有健康告知的门槛，也有免赔的项目。

很多人就是因为没注意这些，导致出事儿了也不给相互金。

网上这样的例子已经不少了。

所以，为了以后不撕逼，还是得重新捋一遍，自己到底符不符合加入的要求。

如果你发现自己不符合那些条条框框建议该退就退，除非你也是想当这个是捐款来的。

否则真的了病，一边跑医院一边跟平台battle，更残忍。

如果你还有选择，建议骑驴找马，毕竟相互宝的规则可以说改就改，所谓的征求意见啥的，都是走走过场，颇有些“我的地盘儿听我的”的意思。

买份合同定死了不能改的保险，更踏实点。

买保险也好，加入网络互助也好，还是得让咱自己的利益最大化不是吗。

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

关键词： 相互宝分摊金