数字人民币线上贷款破局：“开贷还”全流程线上化

数字人民币应用又有新进展。近日，首批数字人民币线上贷款落地青岛。

据悉，与此前通过银行APP或官网进行线上贷款相比，数字人民币线上贷款过程中，个人及企业客户借助数字人民币钱包和账户松耦合的特性，可以线上完成钱包开立。同时，除贷款环节实现数字人民币发放和线上申请外，还可以实现线上还款，真正意义上实现了“开贷还”全流程线上化、数字化。

《中国经营报》记者了解到，此次数字人民币融资场景的试点应用，是数字人民币首次在金融机构个人和对公融资场景中的闭环应用，有力提升了数字人民币普惠性和可得性。

贷款业务接连破题

近日，山东国晟小额贷款有限责任公司（以下简称“国晟小贷”）携手工商银行青岛分行共同完成了数字人民币在线上小额贷款场景的试点应用。

一家青岛酒店管理企业收到了国晟小贷发放的5万元贷款，同时，青岛市民黄女士也收到了国晟小贷发放的一笔个人消费贷款。在此次创新探索中，除贷款环节实现数字人民币发放和线上申请外，客户也可以在国晟小贷渠道以及工银e缴费平台通过数字人民币进行还款。

截至目前，数字人民币在贷款业务领域的试点还比较少。不过，记者注意到，在2021年8月期间，工商银行深圳分行已经与捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）合作，率先进行了数字人民币在消费贷款领域的尝试。

据了解，试点活动开始当天，消费者在与捷信有合作的线下门店，通过捷信APP贷款购买了新款手机。实际上，消费者正常操作下贷款申请成功、顺利取得商品后，其背后的资金结算逻辑发生了变化。表面上是消费者通过捷信申请的消费贷款分期购买了新手机，其背后是捷信通过开立的对公数字人民币钱包，将贷款购买手机的资金通过数字人民币转入到了商家的对公钱包中，实现了数字人民币B2B的交易流程。

“目前，数字人民币在C端场景日益渗透的同时，试点地区、参与机构等也在不断探索数字人民币的B端应用。借助B端的场景及支付需求，数字人民币可以贯穿企业运营的各个场景，实现‘资金流+信息流’的融合，从而沉淀更多的数据资源，更好地实现企业的数字化转型。”捷信相关负责人介绍称，银行与消费信贷公司的合作，可以丰富及突破数字人民币在信贷场景下的B端场景应用，从而实现利用数字人民币进行商品贷款向B端商户放款场景的尝试。

“在数字人民币前期测试过程中，零售场景应用受到更多关注，涉及对公方向的推动相对低调，但事实上也已取得部分进展，如京东集团为在试点城市的员工以数字人民币形态发薪、四川住房公积金管理中心支持以数字人民币形态提取公积金、湖南和海南部分地区通过政企和银企合作打通企业数字人民币缴税流程等。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，从行业实践看，数字人民币扩展B端应用的重要基础是针对不同场景和机构设立更多的对公钱包，使企业采用数字人民币进行贷款融资、支付结算和内部资金管理等业务时更加便捷、智能。

贷款技术还需完善

“数字人民币在贷款业务领域的普及，可为小微企业及个人贷款发放提供便捷途径，并切实降低企业交易支付成本。”中国地方金融研究院研究员莫开伟指出，商业银行可依据数字人民币大数据技术了解借款人及其家庭成员金融资产和负债偿还能力，从而准确判断贷款风险状况，提高个人贷款的审批速度和效率。同时，人民币数字化运营可以在很大程度上缓解银企信息不对称的矛盾，对企业生产经营情况好坏进行更加准确的分析判断，为企业精准画像，为信贷决策提供参考。

不过，在推动数字人民币贷款业务过程中，也存在一些难点。

“如何让客户接受这样一套全新的支付体系并一直保持使用，是我们在推动过程中的一个难点。”捷信相关负责人坦言，对于有意愿的客户不能立马自行注册数字人民币APP，需要准入白名单，增加了信贷流程的复杂度，降低了客户的使用意愿。

零壹研究院院长于百程告诉记者，在融资场景普及使用数字人民币的难点在于，与传统方式相比，使用数字人民币是否能为用户降低成本、提升便利。

捷信相关负责人透露道：“为解决这一问题，我们在做试点的时候，尽量选取对数字人民币接受度比较高的客户，以期精准实现客户画像。同时，与银行一起提供相应的开户及使用激励方案，让客户留在数字人民币的试点场景中。”

另外，捷信相关负责人介绍称，目前，对于数字人民币B端的应用对接技术还不够成熟与完善，还需要人工协助完成整个应用，对企业来说不仅存在一定的人工风险，也加大了人工成本。对于消费类贷款，需要监控及规范客户的消费贷用途，目前还没有完全成熟的技术可以提供给客户消费贷场景的闭环和信息。

“针对遇到的各种技术对接问题和不完善之处，我们积极与银行开展沟通，积极配合银行优化技术系统，早日实现数字人民币全流程的科技化。同时，积极与本地银行探讨及合作，扩展数字人民币的场景应用不仅限于目前的数字人民币To B放款，并利用捷信的自有平台APP/微信小程序/公众号等开设银行数字人民币账户，使得利用数字人民币进行贷款还款的同时，可以更好地管理客户消费贷资金的使用场景，从而更有利于消费贷用途的有效管理。”捷信相关负责人说。（记者张漫游）

关键词：数字人民币