银行存款目前年利率最高是多少?4.5年利率的 靠不靠谱?

来源:钱包那些事儿 2020-07-20 16:11:36

本周对股民来说是很难熬的一周,因为调整的幅度有点狠,像两分钟金融,差点把7月份赚的钱给回吐回去了。

结果跟朋友聊天的时候,还被她数落说:你平时不是经常写理财文,自己怎么不做些稳健理财,还炒那么多?

于是聊着聊天,就聊到银行存款去了,在感慨下半年低风险理财收益很低的同时,两分钟金融随口说了一句:目前最高的年利率只有4.5%,可以存半年,也可以存1年。

朋友就纳闷了:不是说3年期以内最高年利率只有4.2625%吗?为啥还有4.5%?靠谱吗?另外,这个年利率又是谁规定的?

鉴于可能很多人也有类似的疑问,因此两分钟金融接下来就来聊下。

银行存款目前年利率最高是多少?

朋友说,在线上的一些存款产品中,有的写着“一年后转让”是什么意思?我无语,回答说就是一年后自动转让啊。

结果朋友不服气地说:那干嘛不直接写一年期的不就好了!两分钟金融又表示,因为1年期的给不出较高的年利率,就连3年期以内的存款,最高年利率也才4.2625%。

那么,这是谁规定的呢?其实有看两分钟金融之前文章的人,可能就会明白。

早前我国的存贷款利率都是央行“规定”的,也就是参考央行给出的存款和贷款的基准利率。

后来市场化改革,也就是银行给多少利率,理论上由市场决定。但是一方面,银行的揽储成本,决定了银行给实体经济放贷的利率,因此完全市场化是不可能的,否则融资成本降不下来;另一方面,我国几千家银行,要是由银行自己“定价”,恐怕也会乱。

所以,银行存款产品的年利率,在市场化后是这样定的:央行给出基准利率,然后不同的银行,根据自律机制的要求自行上浮。

其中,小银行的大额存单最高可以上浮55%,而央行给出的3年期定存基准利率是2.75%,即3年期以内的存款产品,年利率最高只能4.2625%(2.75%×1.55)。

而目前的情况是这样,虽然国有银行和股份制银行,最高分别可以上浮50%和52%,但是基本都不会上浮到顶,甚至3年期的连4%都没有;但是很多小银行,由于揽储的要仍在,因此4.2625%年利率的产品(大额存单)仍很多。

4.5年利率的,靠不靠谱?

既然是这样,那么有人就质疑了,两分钟金融前几天的文章不是说,有的城商行大额存单年利率达4.5%,最低只要存半年就行。到底靠不靠谱?

别急,上面文章说,市场化后,存款产品的年利率,是在央行基准利率的基础上,根据自律协议的约定上下浮动。

问题是,央行基准利率只给到了3年期,5年期的取消了!也就是说,给银行留了一个“后门”:理论上,只要5年期产品,就可以不受相关约束,即最高年利率可以高于4.2625%。

于是有不少银行,就趁势推出5年期定期存款或5年期大额存单,然后通过按期付息、自动转让等方式,将产品的期限做成1年期、半年期甚至1个月期的。

像上面提到的4.5%年利率的大额存单,其实本质上就是5年期大额存单,只不过约定了一个自动转让的条款,到约定的期限后,银行就帮你发起自动转让而已。

本质上它还是一般性存款,靠不靠谱你说呢?

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