本周对股民来说是很难熬的一周，因为调整的幅度有点狠，像两分钟金融，差点把7月份赚的钱给回吐回去了。

结果跟朋友聊天的时候，还被她数落说：你平时不是经常写理财文，自己怎么不做些稳健理财，还炒那么多?

于是聊着聊天，就聊到银行存款去了，在感慨下半年低风险理财收益很低的同时，两分钟金融随口说了一句：目前最高的年利率只有4.5%，可以存半年，也可以存1年。

朋友就纳闷了：不是说3年期以内最高年利率只有4.2625%吗?为啥还有4.5%?靠谱吗?另外，这个年利率又是谁规定的?

鉴于可能很多人也有类似的疑问，因此两分钟金融接下来就来聊下。

银行存款目前年利率最高是多少?

朋友说，在线上的一些存款产品中，有的写着“一年后转让”是什么意思?我无语，回答说就是一年后自动转让啊。

结果朋友不服气地说：那干嘛不直接写一年期的不就好了!两分钟金融又表示，因为1年期的给不出较高的年利率，就连3年期以内的存款，最高年利率也才4.2625%。

那么，这是谁规定的呢?其实有看两分钟金融之前文章的人，可能就会明白。

早前我国的存贷款利率都是央行“规定”的，也就是参考央行给出的存款和贷款的基准利率。

后来市场化改革，也就是银行给多少利率，理论上由市场决定。但是一方面，银行的揽储成本，决定了银行给实体经济放贷的利率，因此完全市场化是不可能的，否则融资成本降不下来;另一方面，我国几千家银行，要是由银行自己“定价”，恐怕也会乱。

所以，银行存款产品的年利率，在市场化后是这样定的：央行给出基准利率，然后不同的银行，根据自律机制的要求自行上浮。

其中，小银行的大额存单最高可以上浮55%，而央行给出的3年期定存基准利率是2.75%，即3年期以内的存款产品，年利率最高只能4.2625%(2.75%×1.55)。

而目前的情况是这样，虽然国有银行和股份制银行，最高分别可以上浮50%和52%，但是基本都不会上浮到顶，甚至3年期的连4%都没有;但是很多小银行，由于揽储的要仍在，因此4.2625%年利率的产品(大额存单)仍很多。

4.5年利率的，靠不靠谱?

既然是这样，那么有人就质疑了，两分钟金融前几天的文章不是说，有的城商行大额存单年利率达4.5%，最低只要存半年就行。到底靠不靠谱?

别急，上面文章说，市场化后，存款产品的年利率，是在央行基准利率的基础上，根据自律协议的约定上下浮动。

问题是，央行基准利率只给到了3年期，5年期的取消了!也就是说，给银行留了一个“后门”：理论上，只要5年期产品，就可以不受相关约束，即最高年利率可以高于4.2625%。

于是有不少银行，就趁势推出5年期定期存款或5年期大额存单，然后通过按期付息、自动转让等方式，将产品的期限做成1年期、半年期甚至1个月期的。

像上面提到的4.5%年利率的大额存单，其实本质上就是5年期大额存单，只不过约定了一个自动转让的条款，到约定的期限后，银行就帮你发起自动转让而已。

本质上它还是一般性存款，靠不靠谱你说呢?

关键词： 银行存款 利率