重疾险新定义被炒了大半年,终于在11月5号落地了。

就在人们还在纠结要不要赶旧定义的末班车时,横琴人寿已经抢先发布了首款新定义重疾险——粤港澳大湾区重疾险,揭开了新定义重疾险的神秘面纱。

这款产品是粤港澳大湾区专属的,目前仅限大湾区的8座城市(广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山)投保。

大湾区是国家的重要战略区域,也是新重疾险的试点区域。

因此银保监会发布最新的重疾险发病率表时,还特意为粤港澳大湾区制定了一套发病率表。

并且,监管还把产品备案权下放,大湾区专属的人身险产品不用再上报银保监会备案,只需要在两个地方局(广东局和深圳局)备案就可以销售了。

这也是为什么横琴人寿这么快就能发布新产品的原因。

这款产品分了两个版本,A款和B款,两个版本的保障也不同。

●A款,只保障保险行业协会规定的28种重疾和3种轻症,猫妹很久没有看到这么原始的产品了。

●B款,则和目前的很多重疾险类似,重疾扩展到了100种,轻症扩展到了36种,还增加了18种中症。

和新定义规定的一样,轻症的赔付比例果然都降到了30%,虽然B款扩展到了36种轻症,但也一刀切,除了监管规定的3种轻症,其他的轻症也都只给了30%的赔付。

分级较轻的甲状腺癌划归到了轻症,也就只能赔30%。

而且原位癌连轻症也没得赔了,虽然监管说保险公司可以自己增加原位癌的保障,但这次横琴人寿没有把它加上。

(粤港澳大湾区重疾险相关条款)

另外,这两个版本还都捆绑了身故责任。

无疑比不捆绑身故的产品贵了一大截,贵了多少呢?一会儿会提到。

唯一有亮点的是,针对一些特定疾病有额外赔付。

A和B,都对8种大湾区高发疾病多赔50%。

| 这8种疾病分别是:鼻咽恶性肿瘤、肝脏和肝内胆管恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤、淋巴瘤、食管恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤、支气管和肺部恶性肿瘤、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎。

因为根据过往的重疾理赔经验,大湾区人民的重疾发生率和全国不太一样,上面也提到银保监会特意为粤港澳大湾区制定了一套发病率表。

| 像心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病,大湾区人民的经验发生率低于全国水平,而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率又略高于全国水平。

横琴人寿选的这8种疾病还可以,大湾区人民更高发的鼻咽癌、结直肠癌、肝癌都有,但缺少了乳腺癌。

B款还针对16种特定疾病和8种老年疾病多赔50%,分别是:

首先,最高发的重疾——癌症,不包含。

而且,有年龄限制,16种特定疾病要在18-60岁确诊,8种老年疾病要在61岁及以后确诊,才多赔。

| 比如严重脑中风后遗症,如果恰好在60岁确诊,那就只能获赔基础的重疾保额。

另外,这两项责任只能赔一项。

因为一项赔完合同就终止了,不会出现赔完16种特疾,到了61岁以后又确诊了8种老年疾病里的一种而再赔一次的情况。

总之限制条件还是挺多的,是否实用还有待观察。

粤港澳大湾区重疾险B款的保障内容算是和主流的重疾险是比较接近的,都包含了100来种重疾,还有中症和轻症,比较全面。

横琴人寿目前还有一款老重疾的拳头产品——无忧人生2020Plus在售,另外老重疾第一梯队的超级玛丽3号max,也比较受关注。

猫妹把他们放在一起做了个横向对比,老规矩,先上图。

从保障内容来看,无论是横琴自家的无忧人生2020Plus,还是信泰的超级玛丽3号max,粤港澳大湾区重疾险B款都远比不上。

● 首先,最重要的保额就输了。

粤港澳大湾区重疾险B款只在前10年额外赔付80%,以后就都只有基础保额。

而无忧人生2020Plus是50岁前都额外赔50%,50岁-59岁额外赔60%。

超级玛丽3号max则直接60岁前都额外赔80%,用到额外赔的概率高多了。

| 比如同样是30岁买了50万保额,在55岁确诊癌症,那么粤港澳大湾区重疾险B款赔50万,无忧人生2020Plus赔80万,超级玛丽3号max赔90万,谁赔的多一目了然。

虽然它对8种大湾区特定疾病、16种特定疾病、8种老年疾病额外赔50%,但像最高发的甲状腺癌、乳腺癌都不包含,而且限制条件也比较多。

而再看中症、轻症的赔付,粤港澳大湾区重疾险B款也没有另外两款高,尤其超级玛丽3号max,中症最高能赔75%,轻症最高能赔55%。

●其次,保障的病种也没有老重疾多。

| 比如旧定义原有的“中度脑损伤”、“早期肝硬化”、“轻度颅脑手术”等,都被拿掉了。

再结合上面说到的中症、轻症的赔付比例,其实这款新定义重疾险欠缺的还是挺多的。

因为相对于重疾来说,中症、轻症的程度更轻,更容易治愈或者继续很好的生活。

并且得了中症、轻症还能免交以后的保费,合同继续有效,以后发展成重疾了还能赔付。

人活着没大碍,又能获得足够多的赔款,才有继续享受生活的意义。

所以中症、轻症覆盖的病种多不多,赔的多不多还是很重要的。

●最后,癌症二次赔也没有了。

癌症是最高发的重疾,而且容易复发,所以它多赔一次是很实用的。

后来很多产品也都玩起了心脑血管二次赔。

但粤港澳大湾区重疾险B款,这两项责任都没的选了,很遗憾。

从保费上来看,太贵了。

表格中都只测算了必选责任,虽然都捆绑了身故责任,但粤港澳大湾区重疾险B款还是比无忧人生2020Plus贵了25%左右。

比不捆绑身故的超级玛丽3号max涨价了近80%,4000多块钱。

这个差价,不仅单独买份定期寿险绰绰有余,再买50万重疾保额也不是不可以。

即使超级玛丽3号max也加上身故责任,按照表格里的方案,男的每年保费也只有8705元,女的每年保费也只有7860元,粤港澳大湾区重疾险B款还是贵了20%左右...

总的来说,首款新定义重疾险的保障内容亮点不多,不足却不少,而且保费还贵了一大截,有点让人失望。

究其原因,可能因为它是大湾区专属的重疾险,用的是大湾区的发病率表,而且还给了大湾区8种高发疾病额外50%的赔付,风险被进一步放大,有一定的溢价是可以接受的。

但更深层次的原因是,最近两年重疾险都比较激进,各家保险公司都卯足了劲降价,一款产品比一款产品性价比高,已经累计了一定风险。

那么新产品正好趁着这次新定义洗牌,干脆把价格调整回来,重新出发。

而且从战术战略上讲,保险公司也要给以后留有空间,不可能一上来就把价格压的很低,所以一开始的新定义重疾险就没那么便宜了。

不知道以后的新定义重疾险会不会好一点。

但板上钉钉的是,3种保险行业协会规定的轻症最多只能赔30%了,较轻的甲状腺癌只能按照轻症赔30%了,原位癌连轻症也没得赔了,这些都是对我们不利的。

还有空间的是,保险公司会不会钻新定义的空子,仅3种保险行业协会规定的轻症赔30%,而其他的轻症多赔一些?或者会不会自行把原位癌责任添加上?

所以,如果对新定义重疾险感兴趣的,可以再等等。

而老定义重疾险,因为对最高发的重疾——癌症的赔付还算宽松,无论是男性,还是女性,猫妹都建议应该适当配置一点:

目前第一梯队的,超级玛丽3号max癌症保障更好,性价比也最高,适合女性;达尔文3号除了癌症保障不错,心脑血管疾病的保障也不错,就更适合男性。

但这两款都是信泰的产品,它家规定了投保区域,如果不在可投保的地区,那么备选百年康惠保2.0也不错,60岁前重疾额外赔60%,良性肿瘤也能赔,也不捆绑身故,性价比也很高。

而如果预算有限,那么就可以先只保至70岁,把人生最不能出事的一段时间保障好。

目前百年康惠保旗舰版就既可以保至70岁,也没捆绑身故,也是老王牌了。

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划